Выплаты основного долга и процентов кредитору со стороны должника в соответствии с условиями предоставления кредита. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

    Выплата государством должником государству кредитору денежных платежей в погашение полученного кредита и в оплату процентов по долгу. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М … Экономический словарь

    ОБСЛУЖИВАНИЕ ВНЕШНЕГО ДОЛГА - выплаты, производимые государством должником государству кредитору в погашение полученного кредита и в оплату процентов по нему … Юридическая энциклопедия

    Выплаты, производимые государством должником государству кредитору в погашение полученного кредита и в оплату процентов по долгу … Энциклопедический словарь экономики и права

    Обслуживание долга - (DEBT SERVICE) выплаты процентов и основной суммы кредита … Словарь инвестиционных и оценочных терминов

    обслуживание внешнего долга - выплата государством должником государству кредитору денежных платежей в погашение полученного кредита и в оплату процентов по долгу … Словарь экономических терминов

    обслуживание ипотечного кредита - Административное управление ипотечным кредитом, включая сбор ежемесячных платежей и пени за просроченные платежи. Отслеживание основной суммы займа и процентов, которые были уплачены на каждый данный момент времени, действие в качестве посредника … Финансово-инвестиционный толковый словарь

    Основная статья: Кредит (финансы) Полная стоимость кредита (ПСК) платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных… … Википедия

    Полная стоимость кредита - – выраженная в годовых процентах реальная стоимость, которую должен будет уплатить заемщик за использование взятых в долг средств. Согласно действующему законодательству, в частности Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2… … Банковская энциклопедия

    Это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность Содержание 1 Теория реструктуризации … Википедия

    Внутренняя торговля Внутренняя торговля играет большую роль в повышении жизненного уровня населения СССР. Её развитие характеризуется высокими и устойчивыми темпами, соответствующими росту доходов и платёжеспособного спроса… … Большая советская энциклопедия

Книги

  • Финансы и Кредит № 37 (565) 2013 электронная книга
  • Финансы и Кредит № 18 (594) 2014 , Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового…

Финансово-кредитное обслуживание играет ведущую роль в тре­тичном секторе, на него приходится почти половина его доли в ВНП развитых стран. Экспорт капитала - одна из важнейших особенностей внешнеэкономической деятельности развитых стран. В мире сложились три главных центра финансово-кредитной деятельности, соперничаю­щих ме­жду собой: США. Япония, Западная Европа. США длительно удерживали первенство в экс­порте капитала. Заграничные инвестиции страны составляли половину мировых. "Вто­рая экономика" США производит такое количество товаров и услуг, которое по стоимости эк­вивалентно 40% валовой продукции самих США и в 2-3 раза превосхо­дит ВВП ФРГ, Ве­ли­кобритании, Франции. Главный район инвестиро­вания капитала США - Европа. В по­след­нее время приложение амери­канских капиталов возрастает в Азиатско-Тихоокеан­ском ре­гионе, особенно в обрабатывающую промышленность и нефтепро­мыш­ленный комплекс. В последние десятилетия США из круп­ней­шего нетто-экспортера ка­питала превратилось в нетто-импортера.

Западная Европа играет большую роль в финансово-кредитной дея­тель­ности. Из 200 крупнейших банков мира здесь находится 60. Лондон, наряду с Нью-Йорком и То­кио, - один из самых мощных финансовых центров мира. На его долю приходится более 1/5 ми­ровых кредитных операций, в финансовой сфере занят каждый пятый работающий житель этого города.

Япония в 1988 г. по размерам своих прямых долгосрочных инвести­ций вышла на первое место, обогнав США и Великобританию.

Экспорт капитала развивающихся страны сложился в двух центрах. Первый, са­мый мощный, - страны ОПЕК. Экспорт "нефтедолларов" осо­бенно характерен для ре­гиона Пер­сидского залива, особенно для Сау­довской Аравии, Кувейта и ОАЭ. На раз­витые страны направляется свыше 80% вывозимых средств. Страны Запада заинтересо­ваны в при­влечении капиталов стран ОПЕК, сбалансировав свои платежные ба­лансы в условиях энергетиче­ского кризиса. Второй центр - новые инду­стриальные страны Юго-Восточной Азии. Гонконг и Сингапур преврати­лись в банковские центры мирового зна­чения.

Торговля играет важную роль в системе услуг. Один из главных по­каза­телей, отра­жающих обеспеченность населения торговыми услугами - число занятых в рознич­ной тор­говле, приходящееся на 10 тыс. населе­ния. В начале 90-х годов этот показатель составлял во Франции 335 чело­век, в Германии - 383, в США - 570, в Японии -630.

Главным макро регионом концентрации международной торговли оста­ется Ев­ропа. На страны Европейского союза приходится 2/5 миро­вого товарооборота и 4/5 объ­ема меж­дународной торговли всей Запад­ной Европы. Второе место в мировом товаро­обороте при­надлежит странам Азии. Этим положением макро регион обязан Японии, которая по раз­мерам международ­ного товарооборота уступает лишь США и Герма­нии.

Конец работы -

Эта тема принадлежит разделу:

Мировая экономика курс лекций

Структура и форма представления курса лекций.. общие положения.. цель курса лекций освоение студентами теоретических основ учебной дисциплины..

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ:

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

Товарные потоки, или товарообмен
Одна из важных особенностей со­временного этапа мирового эконо­мического развития – более высокие, чем у промышленного производ­ства, темпы роста международной торговли. Среди главных товаропотоков

Государственная политика внешней торговли
По мере развития между­народных экономических отношений сформировались её инструменты, нормы, правила и процедуры. Для национальных экономик либерализация торговли характерна для периода высоких те

Виды и функции таможенных пошлин
Виды таможенных пошлин, как обязательных взносов и условий экспорта/импорта определяются их функциями. Функции таможенных пошлин: - фискальная – доходная часть госбюджета;

Уровень таможенного обложения
Таможенная стоимость товара – нормальная цена товара на откры­том рынке, по ко­торой товар может быть продан в стране назначения в момент подачи таможенной декла­рации. Таможенная стоимост

А. Малая страна
Влияние импортной пошлины на экономику ма­лой страны по­казано на рисунке 4.11.о начала тор­говли страна про­из­водит и по­требляет товар в точке равно­ве­сия Е. Sd Dd – внут­рен­нее предложе­ние и

Б. Большая страна
Влияние импортной пошлины на экономику большой страны пока­зано на рисунке 4.12. До начала торговли страна производит и потребляет товар в точке равновесия Е. Sd и Dd–внутреннее предложени

Нетарифные методы регулирования внешней торговли
Роль регулятора внешней торговли наряду с таможенными тарифами играют и нетарифные методы. К ним относятся экономические, админи­стративные, политические методы прямого или косвенного ограни­чения

Тождество рынка капитала в открытой экономике
В закрытой экономике тождество рынка капитала имело вид: S=I+(G-T), где I- инвестиции, S -сбережения домохозяйств (граждан), (G-T) - превышение расходов правительства над налогами, или бюджетны

Теория международного движения капитала
Экономическая эффективность движения капитала показана на рисунке. Страна А располагает инвестиционными возможностями (ресурсы капитала) Кa-A, страна В – ре­сурсы A-Кb. Сумма ресур­сов рав

Россия в международном движении капитала
Потенциально Россия может быть одной из ведущих стран приложе­ния прямых инвестиций. Этому способствует огромный внутренний рынок, дешевая квалифицированная рабочая сила, природные ресурсы, научно-

Международная передача технологии
Международная передача технологии. Особенности между­народ­ной торговли маши­нами и оборудованием. Факторы, влияющие на развитие международной торговли машинами и оборудованием.

Международная миграция рабочей силы
Масштабы и направления миграции. Современные тенденции. Ос­нов­ные мировые центры трудовой миграции. Влияние эмиграции на эко­номику стран-экспортеров рабочей силы. Государственное регулирова­ни

Государственное регулирование миграции
Осуществляется через при­ня­тие фи­нанси­руемых из бюджета про­грамм, направленных на ог­раничение притока иностранной рабочей силы, либо на стимулирование реэмиграции, возвращению на родину ми­гра

Россия в мировых миграционных потоках
Тенденции эмиграции из России. В 1990-1995 гг. число эмигрантов составило 100-105 тыс. человек в год. Больше уезжало на временную ра­боту за границу, например, в Польшу более 300 тыс. Некоторые гос


Промышленность

Угольная промышленность

Цветная металлургия

Военно-промышленный комплекс



Мировая транспортная система

Международный туризм


Америка


Общая характеристика мирового хозяйства
По отраслевой структуре мировое хо­зяй­ство подразделяется на промышленность и строительство, аграрный сектор и сферу услуг, или третич­ный сектор. Таблица 6.1 Секторальная структ

Промышленность
Отраслевая структура промышленности. Под отраслью экономики в СНС подразумевается совокупность предприятий и производств, обладающих общностью производи

Угольная промышленность
Основные центры добычи угля - Китай, США (около 1 млрд. т каж­дая), Россия, Австралия, ЮАР, Индия, ФРГ, Польша и Великобритания, на долю которых приходится свыше 80 % мировой добычи. Конкуренто­спо

Цветная металлургия
Цветная металлургия мира производит около 40 млн. т в год 70 различных металлов. Алюминиевая промышлен­ность разорвана производственными звеньями. Получение глинозема тя­готеет к местам добычи бокс

Военно-промышленный комплекс
Военно-промышленный комплекс (ВПК) предназначен для создания продукции военного назначения. В производстве военной продукции принимают участие отрасли энергетической и добывающей промышленности, ма

Общая характеристика аграрного сектора
Сельское хозяйство - вторая отрасль материаль­ного произ­водства. В ней занято около 1,1 млрд. человек экономически активного населения. Но на долю промышленно развитых стран приходилось лишь 22 мл

Сфера услуг - третичный сектор
Усложнение структуры мировой экономики на постиндустриальном этапе разви­тия определяет характер состояния и развития третичного сектора.. Возникают новые потребности и ценностные ориенти­ры обще­с

Финансово-кредитное обслуживание
Финансово-кредитное обслуживание играет ведущую роль в тре­тичном секторе, на него приходится почти половина его доли в ВНП развитых стран. Экспорт капитала - одна из важнейших особенностей внешнеэ

Мировая транспортная система
Одно из основных условий трансформации мирового хозяйства в по­стинду­ст­ри­аль­ную систему - превращение транспорта в товаропрово­дящую систему, отве­чающую принципу "точно - в срок". По

Международный туризм
Туризм - это деятельность лиц, которые путешествуют и осуществляют пребывание в местах, находящихся за пределами их обычной среды, в течение периода, не превышающего одного года подряд, с целью отд

Экономические факторы развития туризма
На смену индустриальной эпохе, в которой основной ценностью было материальное благополучие, приходит постиндустриальная эпоха, где главной целью являются впечатления и ощущения. Немаловажными факто

Америка
Америка является вторым после Европы регионом по числу иностранных туристов. Это Южная, Центральная и Северная Америки, острова Карибского бассейна. Половина международных прибытий в регион приходи

Различия в территориальной структуре третичного сектора
Выделяются группы стран с высоким уровнем развития этого сектора экономики. Это наиболее развитые страны, К ним примыкают страны со средним уровнем развития третичного сектора - это новые индустриа

Основные показатели денежно-кредитной сферы экономики
Система статистических показателей, характеризующих денежное обращение, основывается на категориях, связанных с функцией денег в экономике. Совокупная денежная масса в обороте подразделяет

Валютная система
Современная международная валютная система - это созданная после второй миро­вой войны сис­тема денежно-кредитных отношений между странами. Международная валютная система - закрепленная в междунаро

Платежный баланс
Важнейшей характеристикой участия страны в международных де­неж­ных валют­ных расчетах является платежный баланс, т.е. соотноше­ние поступивших в страну из-за границы и произведенных страной пла­те

Инструменты макроэкономической корректировки
Регулирование спроса Денежная политика Бюджетная политика Внешнеэкономическая политика Операции н

Государственный долг
Государственный долг представляет собой совокупность прямых обязательств правительства перед остальной экономикой и внешним миром, аккумулированных в результате бюджетных операций в прошлом, которы

Глобализация экономики
Глобализация - специфическая система мировой экономики, при которой отношения между странами и хозяйственными субъектами определяются наиболее динамичными, агрессивно действующими субъектами мирово

Основные показатели участия стран и регионов в мировом хозяйстве
Показатели глобализации Ряд международных организаций предприняли попытки разработать набор стандартных показателей глобализации, которые позволили бы проводить межстрановые сопоставления

Экономическая интеграция
История развития мирового хозяйства показывает, что сначала про­цесс обобществления производства развивался внутри отдельных госу­дарств в форме совместной производственной деятельности трудовых ко

Этапы экономической интеграции
Путь к мировой интеграции прохо­дит через ре­гиональную инте­гра­цию. На этапе региональной интеграции внутри региональ­ный эко­но­мический обмен расширяется, а обмен интегри­рую­щихся стран с оста

Экономическое развитие и социальный прогресс
Социальные достижения современного общества В документах ООН, в исследованиях ее экспертов в по­следние десятилетия не раз отмечалось, что мировая экономика стала антропоцентрической, так

Основная
Гурова И.П. Мировая экономика: учебник. – М.: Омега-Л, 2007. – 394 с. Колесов В.П., Кулаков М.В. Международная экономика: учебник. – М. : ИНФРА-М, 2004. – 474 с., 1 экз. Ме

Кредит - это привычная составляющая современной жизни. Их предлагают практически везде: в банках, магазинах, бутиках, фирмах. Любые строительные и отделочные материалы, дорогую одежду, бытовую технику, телевизоры, компьютеры, мебель, машину и квартиру - все это и многое другое легко можно взять «в долг». Можно, конечно, напрячься и скопить нужную сумму, но у соседа уже ЭТО есть, а живет он не богаче, чем вы, и зарплату у него такая же.

Спрос рождает предложение. банков разнообразны, и их список растет с каждым годом. Потеряться в этом многообразии легко, определить преимущества кредита в одном банке и его отличие от других предложений очень сложно.

Начнем с того, что банк - это коммерческая организация, основная цель которой - получение прибыли. Казалось бы, годовые проценты по ссуде - достаточная прибыль, которую получает банк от заемщика. Но не всё так просто. У каждого банка любая ссуда сопровождается комиссиями, которые не принято особенно «афишировать». О существовании некоторых из них клиент узнает, уже подписав или оплатив первый платеж, о других знает заранее (например, комиссия за обслуживание кредита), хотя не понимает их назначения.

Итак, какие же комиссии могут быть прописаны в кредитным договоре мелким и крупным шрифтом? Существуют следующие за выдачу ссуды, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за досрочное гашение и т.п. Названий комиссий довольно много, а правомерность взимания большинства из них в 2009 году признана государством незаконной. Банки согласились, и …поменяли название комиссий.

До получения менеджер любого банка обязан ознакомить клиента с В эту ставку входят проценты и все комиссии банка. Основной долг - это тело кредита, то есть та сумма, которую клиент берет от банка. Годовая процентная ставка - ежемесячные Комиссия за обслуживание кредита и другие комиссии банка - это увеличение прибыли банка за счет сложно объяснимых переплат. Если комиссия берется всего один раз при получении ссуды, это не слишком увеличит общую сумму кредита. Другое дело, если эта комиссия является фиксированным процентом на полную сумму кредита, и будет взиматься ежемесячно, тогда переплата по ссуде составит весьма внушительную сумму.

Комиссия за обслуживание кредита - одна из наиболее часто взимаемых комиссий банков. Название может иметь некоторые вариации, начисляться она может на всю сумму кредита или остаток, быть ежемесячной или разовой. В эту комиссию можно включить все предыдущие комиссии, поскольку все комиссии призваны «обслуживать ссуду». Штрафы, которые берут банки за несвоевременное погашение или неполное гашение ежемесячной суммы кредита вполне можно объяснить снижением рисков банкка. Объяснить другие комиссии намного сложнее, если вообще возможно.

Поскольку с 2009 года банки могут оштрафовать, если они взимают комиссии с заемщиков, большинство крупных банков практически все комиссии отменили. Сейчас «вошло в моду» страхование жизни заемщика, которое вроде бы добровольное, но как-то не совсем. Поскольку за отказ от страхования банк часто увеличивает процентную ставку. Не говоря уже об обязательных страховках автомобиля или приобретаемого жилья. Страховку жизни можно оплатить один раз за весь срок кредитования и на полную его стоимость, а можно платить ежегодно, на остаток основного долга.

Напрашивается естественный вывод: как бы ни боролись с комиссиями банков, они в той или иной форме будут существовать всегда, под разными названиями и в разных объемах, поскольку соблазн получения легкой прибыли очень велик.

ВВЕДЕНИЕ

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами , но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики

Во все периоды деятельности коммерческих банков вклады (депозиты) – были и есть главным видом их пассивных операций, и, следовательно, основным ресурсом для проведения активных кредитных операций, что в свою очередь является одним из главных источников доходов банка, а в дальнейшем и его прибыли.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций . Роль привлеченных средств исключительно высока, так как, мобилизуя временно свободные средства физических и юридических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах , способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.


Благодаря использованию дешевых заемных средств , в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операций в конечном счете достигает размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход. А основной источник привлеченных средств – депозиты, составляющие почти 86% всех пассивов коммерческих банков.

Актуальность работы заключается в том, что на сегодняшний день, когда доверие клиентов банку становится все меньше и меньше, а процентные ставки такие непривлекательные, перед банками очень остро встает проблема по привлечению денежных средств , как от населения, так и от юридических лиц.

Если физические лица еще находят для себя приемлемым вкладывать свои сбережения в депозиты, то юридические лица с 1998 года практически перестали доверять банкам свои деньги, а больше стараются вкладывать их в обороты и ликвидные ценные бумаги , поскольку предлагаемые банками проценты по депозитам в настоящее время для них абсолютно ничтожны и следовательно абсолютно невыгодны.

В результате банки теряют одну из главных статей своего дохода – доход от привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты.

Поэтому одной из многочисленных проблем, стоящих перед банками в настоящее время является проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств клиентов. Что возможно повышением привлекательности депозитных вкладов за счет увеличения процентных ставок по ним. Также необходимо завоевывать доверие клиентов путем стабилизации деятельности коммерческих банков, повышением их надежности, ликвидности и платежеспособности .

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).


2. По способам погашения.

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд , является оптимальной, т. к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам взимания ссудного процента.

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предоставления кредита.

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т. ч. авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов , предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования.

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

· Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Кредитные линии бывают:

· возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

Основной признак государственного кредита - непременное участие государства ­полнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кре­дитование:

* конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюд­жетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерчес­ких банков не могут быть привлечены в силу действия факто­ров конъюнктурного характера;

* коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских креди­тов.

В роли заемщика государство выступает в процессе разме­щения государственных займов или при осуществлении опера­ций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государ­ственном кредите являются такие отношения, при которых го­сударство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привле­чения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил опреде­ленное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно не­легальный характер, т. е. прямо запрещенных действующим зако­нодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от цент­рального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудно­го процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конверти­руемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресур­сов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщичес­кий кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

3. Международный кредит

Международный кредит - это предоставление денежно-мате­риальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономичес­ких связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на услови­ях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.

С точки зрения обеспечения он делится на обеспеченные кре­диты (товарами, коммерческими документами и другими ценно­стями) и необеспеченные (бланковые).

По форме кредиты подразделяются на товарные и валютные. В зависимости от того, кто является кредитором, различают част­ные кредиты, правительственные, кредиты международных и ре­гиональных организаций.

С точки зрения объектов кредитования международные де­лятся на финансовые и коммерческие.

Рассмотрим их.

а) Частные кредиты - это материально-денежные средства, которые представляются частными фирмами и банками и подразде­ляются соответственно на фирменные и банковские (преобладают).

б) Правительственные кредиты (межправительственные, го­сударственные займы) предоставляются правительственными кре­дитными учреждениями. Например, экспортно-импортным банком США. Обычно они предоставляются на более льготных условиях, чем частные: могут предоставляться беспроцентными, на срок в не­сколько десятков лет с большим льготным периодом перед началом выплаты кредита, могут быть в виде субсидии (даров), то есть без­возвратными, они бывают чаще всего целевыми (на приобретение определенных видов товаров, на осуществление конкретных объектов экономического развития) или имеют связывающую оговорку, определяющую в общем виде цели кредита.

в) Кредиты международные и региональных организаций предоставляются преимущественно через МВФ, группу МБРР че­рез региональные банки развития развивающихся стран. Европей­ский инвестиционный банк и другие кредитно-финансовые инсти­туты ЕС. Причем МВФ и МБРР выступают не только как крупные кредиторы, но и как координаторы международного кредита раз­витых стран.

Финансовые кредиты - это предоставление средств в денеж­но-валютной форме. Одной из форм финансовых кредитов являются облигацион­ные займы, размещаемые иностранными заемщиками на междуна­родном и национальных рынках ссудного капитала с помощью бан­ков. Финансовые кредиты могут представляться в валютах страны-кредитора (Германия - марки) и страны-должника, а также в третьих валютах или в нескольких валютах, как это бывает на еврорынке , когда заем размещается одновременно в нескольких странах.

Государство участвует в Международном кредите развитых стран не только как заемщик и кредитор, но и как гарант. Например, широко практикуется государственное гарантирование экспортных кредитов. Используются различные формы государственного и международного регулирования международных кредитов, в частности – межправительственные и джентльменские соглашения об условиях экспортных кредитов.

Функции международного кредита выражают особенности движения ссудного капитала в сфере международных экономи­ческих отношений. В их числе:

1. Перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует выравниванию национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу.

4. Регулирование экономики.

Выполняя эти взаимосвязанные функции меж­дународный кредит играет двойную роль в развитии производст­ва: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение при­быльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кре­диторов в конкурентной борьбе.

Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратнос­ти кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порож­дает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заёмщиц. В их числе - развивающиеся страны, Россия, другие го­сударства СНГ, страны Восточной Европы и т. д.

Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаи­мовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.

Формы международного кредита можно классифицировать следующим образом:

1. по назначению:

Коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;

Финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга , проведения валютной интервенции центральным банком;

Промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);

2. по видам:

Товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);

Валютные (в денежной форме);

3. по технике предоставления:

Наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

Акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты им­портером или банком;

Депозитные сертификаты;

Облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

4. по валюте займа:

Международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны, либо в междуна­родных счетных валютных единицах;

5. по срокам:

Сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев)

Краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иног­да до восемнадцати месяцев);

Среднесрочные (от одного года до пяти лет);

Долгосрочные (свыше пяти лет).

Если краткосрочный кредит пролонгируется (продлевается), он становится средне - и иногда долгосрочным. В процессе транс­формации краткосрочных международных кредитов в ссуды на более длительный срок участвует государство в качестве гаранта. Для удовлетворения потребностей экспортеров в ряде стран (Ве­ликобритании, Франции, Японии и др.) создана при поддержке государства специальная система средне - и долгосрочного креди­тования экспорта машин и оборудования. Долгосрочный между" народный кредит (практически до десяти-пятнадцати лет) предо­ставляют прежде всего специализированные кредитно-финансо-вые институты - государственные и полу государственные;

В качестве обеспечения используются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото. Например, Италия, Уругвай, Португа­лия (в середине 70-х гг.), некоторые развивающиеся страны (в 80-х гг.) использовали международные кредиты под залог части официальных золотых запасов , оценивающихся по среднерыноч­ной цене. Бланковый кредит выдается под обязательство (век­сель) должника погасить его в срок.

· фирменные (частные) кредиты;

· банковские кредиты;

· брокерские кредиты;

правительственные кредиты:

· смешанные кредиты, с участием частных предприятий (в том числе банков) и государства;

· межгосударственные кредиты международных финансовых институтов.

Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (от двух до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или по открытому счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при полу­чении коммерческих документов. Кредит по открытому счету ос­нован на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обяза­тельстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных по­ставках и доверительных отношениях между контрагентами.

К фирменным кредитам относится также авансовый платеж импортера. Покупательский аванс (предварительная оплата) явля­ется не только формой кредитования иностранного экспортера, но и гарантией принятия импортером заказанного товара (например, ледокола, самолета, оборудования и др.), который трудно продать.

Банковские международные кредиты предоставляются банками экспортерам и импортерам, как правило, под залог товарно-материальных ценностей, реже предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно связаны. Общепринято создавать банковские консорциум , синдикаты, пулы для мобилизации крупных кредитных ресурсов и распределения риска. Банки экспортеров кредитуют не только национальных экспортеров, но и непосредственно иностранного импортера: кредит покупателю активно развивается с 60-х гг. Здесь выигрывает экспортер, так как своевременно получает инвалютную выручку за счет кредита, предоставленного банком экспортера покупателю, а импортер приобретает необходимые товары в кредит.

Крупные банки предоставляют акцептный кредит в форме ак­цепта тратты. При этом акцептант становится непосредственным плательщиком по векселю, но за счет средств должника (трассата акцептном рынке акцептованные переводные векселя в разных валютах свободно продаются.

Брокерский кредит - промежуточная форма между фирменным и банковским кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков; роль последних уменьшается.

Межгосударственные кредиты предоставляются на основе межправительственных соглашений. Международные финансовые институты ограничиваются небольшими кредитами, которые открывают доступ заемщикам к кредитам частных иностранных банков .

С 80-х гг. активно развивается проектное финансирование (кредитование) совместно с несколькими кредитными учреждениями (иногда до 200) без привлечения средств из государственного бюджета .

Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономических связей являются операции по лизингу , факторингу , форфетированию.

Лизинг - соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества сроком от трех до пятнадцати лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизинго-получателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счёт. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике лизингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерческий банк.

Факторинг - покупка специализированной финансовой компанией всех денежных требований экспортера к иностранному импортеру в размере до% суммы контракта до наступления срока их оплаты; факторинговая компания кредитует экспортёра на срок до 120 дней. Благодаря факторинговому обслуживанию экспортер имеет дело не с разрозненными иностранными импортерами, а с факторинговой компанией.

Форфетирование - покупка банком или форфетором на полный срок на ранее оговоренных условиях векселей (тратт), других финансовых документов. Тем самым экспортер передает форфетору коммерческие риски , связанные с неплатежеспособнос­тью импортера. В результате продажи портфеля долговых требо­ваний упрощается структура баланса фирмы-экспортера, сокра­щаются сроки инкасации требований, бухгалтерские и админи­стративные расходы.

2. МЕХАНИЗМ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Деятельность Мытищинского отделения Сбербанка России осуществляется на фоне позитивных изменений в экономике. Оживление хозяйственной деятельности и связанное с ним увеличение платежеспособного спроса сопровождается улучшением показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятий. По данным Госкомстата по статистике за 2004 год объем выпуска промышленной продукции составил 30,8 млрд. руб., что на 5,2% выше уровня 2003 года. Объем работ, выполненных по договорам строительного подряда, возрос за год на 4,3% до 4,2 млрд. рублей. Оборот розничной торговли за прошедший год достиг 15,8 млрд. рублей, превысив показагода на 5,3%. Реальные денежные доходы населения республики по сравнению с 2001 годом возросли на 10,3%.

· Займы у других банков.

Необходимость повышения качества обслуживания клиентов потребовало выполнения мероприятий по созданию единого выразительного стиля отделений сберегательного банка и их филиалов, увеличению их количества и расширению площадей. Немало делается работ по повышению степени защиты банковских учреждений и созданию комфортных условий работы для сотрудников Сбербанка. Ведется работа по оптимизации фонда недвижимости за счет продажи или отказа от аренды ветхих нерационально используемых объектов, строительству новых помещений, переводу филиалов в новые помещения.

В 2004 году был выполнен большой объем работ по технической укрепленности кассовых узлов и пунктов обмена валюты. Новым направлением в развитии материально-технической базы на территории Московской области г. Мытищи стала реализация плана ввода банкоматов . В 2004 году были подготовлены помещения и установлены в них 7 уличных банкоматов круглосуточного действия в Мытищи, все они введены в эксплуатацию и обслуживают жителей города.

Проводится систематическая работа по сертификации реконструируемых в 2004 году кассовых узлов, что является обязательным условием для получения положительного заключения о возможности осуществления кредитных и расчетных операций учреждением сбербанка России.

Ведется проектирование строительства нового здания для филиалов, завершена реконструкция здания Мытищинского ОСБ и введено в эксплуатацию новое просторное помещение ОПЕРУ с VIP-залом, кассовым узлом, включающим в себя операционные кассы и сейфовые комнаты.

Успешное решение задач по развитию материально-технической базы учреждений Сбербанка России на территории Московской области г. Мытищи позволит значительно улучшить условия работы работников Сбербанка России и качество обслуживания клиентов, что, в свою очередь, позволит повысить экономические показатели всех учреждений Сбербанка России.

Одной из наиболее распространенных форм осуществления кредитных операций банков является кредитование под залог движимого и недвижимого имущества. В качестве залога при этом могут выступать и материальные, и финансовые ценности. Наиболее часто практикуется кредитование под залог товаров, ценных бумаг и драгоценных металлов. При залоге имущества кредитором и заемщиком оформляется залоговое обязательство или договор о залоге имущества, которое дает право получения кредитором компенсации его затрат и «утраченной» прибыли из стоимости заложенного имущества при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором.

Именно поэтому при кредитовании под залог ссуда выдается не на всю стоимость имущества , а лишь на его определенную часть (от 50 до 90% стоимости залога), т. к. кредитор должен иметь возможность погасить из стоимости заложенного имущества (после его реализации кредитором согласно залоговому обязательству) и сумму основного долга, и все расходы кредитора, связанные с хранением и реализацией залога, и уплатить проценты. Чем выше риск неуплаты заемщиком по своим обязательствам, тем больше разница между стоимостью залога и величиной выданной ссуды под данный залог.

Таблица 1

Информация о работе филиала Мытищинского отделения Сбербанка

Наименование

Количество

Перевод в СБ РФ (реестр)

б) валютные вклады: ($)

Реструктуризация

а) рублевые вклады (тыс. руб.)

б) валютные вклады: ($)

Продолжение таблицы 1

Судебные иски

а) на вклады в рублях (тыс. руб.)

б) на вклады в инвалюте ($)

Выдано вкладов по чрезвычайным обстоятельствам

а) рублевых (тыс. руб.)

б) валютных ($)

Количество вкладов, по которым закончен срок договора

а) рублевых (тыс. руб.)

б) валютных ($)

Количество вкладов, выданных досрочно:

а) рублевых (тыс. руб.)

б) валютных ($)

а) рублевых (тыс. руб.)

б) валютных ($)

Выдано вкладов до востребования:

а) рублевых (тыс. руб.)

б) валютных ($)

Поступило жалоб на несвоевременную выдачу

а) вкладов в рублях (тыс. руб.)

б) вкладов в инвалюте ($)

Открыто счетов по вкладам на 01.01.03 г.

а) рублевых (тыс. руб.)

б) валютных ($)

Основой привлеченных средств банка традиционно являются средства физических лиц. Позитивные изменения, происходившие в экономике страны и Московской области г. Мытищи в 2004 году, рост реальных доходов граждан, высокий уровень доверия населения к Сбербанку России, подкрепленный взвешенной процентной политикой, учитывающие интересы различных социальных и возрастных групп, способствовали созданию благоприятных условий для развития сберегательной активности населения. Это, в свою очередь, позволило банку добиться в 2004 году высоких темпов привлечения средств на счета по вкладам. Предлагаемые банком вклады учитывают потребности всех социальных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста. Это позволило Чувашскому отделению увеличить объем вкладов населения за 2002 год на 42%. При этом доля отделения на рынке республики равнялась 91,5%.

В 2003 году доходы Мытищинского ОСБ от операционной деятельности составили 68,73% от общей суммы всех доходов, тогда как в 2002 году этот показатель снизился до 49,84%. Доходы по операциям с ценными бумагами в 2003 году составили 6,65%, а в 2004 году – 14,68%. Доходы от неоперационной деятельности в 2003 году составили 24,49%, а в 2004 году этот показатель увеличился до 31%. Прочие доходы в 2003 году составили 0,13%, а в 2002 году – 4,49% от общей суммы доходов.

Серьезным успехом Мытищинского отделения стал опережающий рост вкладов с длительными сроками хранения. Средний срок хранения одного вкладного рубля в 2004 году составил 117,44 дня (за 2001 год – 107 дней).

Особое место в вопросах кредитования занимает работа по обеспечению возвратности кредита.

Процентные ставки по кредитам не постоянны.

Таким образом, рассмотрев кредитование физических лиц в Мытищинском отделении сберегательного банка г. Чебоксары можно сказать, что главный отличительный при­знак кредитования - целевая форма кредитования физических лиц (потребительский кредит). В роли кре­дитора могут выступать как специализированные кредитные орга­низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали­зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи­мости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Рос­сии только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные си­стемы кредитных карточек.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных нужд населения.

При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами – кредитные учреждения.

В настоящее время Сбербанки предоставляют два вида потребительских ссуд: на текущие цели (кредит на неотложные нужды) и на затраты капитального характера.

Кредит на неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода отделением Сбербанка по месту их жительства. Второй вид потребительского кредита Сбербанка – кредит на капитальные затраты – в отличии от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличии разрешения соответствующих органов на строительство жилья. Соответствующие документы об этом должны быть представлены заемщиком в банк вместе с заявлением на выдачу ссуды.

Кроме того, представлению в банк подлежит согласованная и утвержденная в установленном порядке проектно-сметная документация, а также документы, необходимые для определения платежеспособности клиента (справка с места работы), и обеспечительное обязательство.

В качестве обеспечительных обязательств граждане могут представить договор залога недвижимого имущества, поручительства одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц.

Предприятиям и организациям различных форм собственности рекомендовано в порядке оказания содействия своим работникам в улучшении жилищных условий предоставлять гарантии на погашение полученных ими жилищных кредитов, а также частично или полностью погашать эти кредиты за счет своих средств.

Предметом залога могут выступать:

1. земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;

2. готовое жилье или незавершенное строительство;

3. другие виды имущества и имущественных прав, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут использоваться в качестве залога.

Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения.

До полного погашения суммы основного долга и процентов по ссуде заемщик не имеет права без письменного согласия банка продать или переуступить имущественные права на недвижимое имущество третьему лицу.

Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

Решению жилищной проблемы способствует и внедрение в обращение жилищных сертификатов , которые представляют собой особый вид облигаций, выпускаемых юридическими лицами, имеющими права заказчика на проведение строительства жилых домов, с целью привлечения денежных средств граждан. Жилищный сертификат дает его владельцу право на приобретение при условиях, определяемых эмитентом, квартиры в собственность.

Важным источником ссуд физическим лицам, не предназначенных на жилье, средства передвижения и образование, являются банковские кредитные карточки . Банковские кредитные карточки предполагают участие трех сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствия средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и ее ежегодное обновление.

К потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов. Ломбарды предоставляют населению кредит под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного ломбардом предела залогового обеспечения.

Кредиты предоставляются гражданам РФ в возрасте от 18 до 70 лет, имеющие постоянный источник дохода, по месту их постоянного проживания (регистрации).

Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на:

Счет заемщика по вкладу «до востребования»;

Счет банковской карты с последующим перечислением средств на расчетный счет продавца.

В настоящее время существуют следующие виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

Кредит на неотложные нужды (выдается на срок до 5 лет с процентной ставкой 18 % годовых в рублях);

Народный телефон (выдается на срок до 5 лет с процентной ставкой 19% годовых в рублях).

Погашение кредита по вышеуказанным кредитам происходит ежемесячно равными долями, погашение процентов – ежемесячно, одновременно с погашением основного долга.

Образовательный кредит (выдается на срок до 11 лет под 20% годовых. Погашение кредита происходит с момента окончания учебного заведения. Погашение процента происходит ежемесячно, одновременно с основным долгом);

Корпоративный кредит (выдается на срок от 1 года до 3 лет. Процентная ставка устанавливается в размере 18,5% годовых в рублях и 11% годовых в инвалюте при сроке до 1 года; 20% (12%) годовых – при сроке от 1 года до 3 лет. Погашение кредита производится единовременно в конце срока или по графику, погашение процентов – ежемесячно);

Экспресс-кредиты по залог ценных бумаг (выдаются на срок до 6 месяцев под 19% годовых в рублях. Погашение кредита производится единовременно в конце срока действия Кредитного договора);

Кредит на приобретение долгосрочных товаров длительного пользования (срок кредита 5 лет, процентная ставка по кредитам в рублях 21% годовых, в валюте 12,5% годовых (по отечественным товарам) и 22% (13%) годовых по зарубежным товарам.

3. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ: ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В ХОДЕ РЫНОЧНЫХ РЕФОРМ

Составляющими кредитной системы являются:

· совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;

· система кредитно-финансовых институтов.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Основой кредитной системы исторически являются банки. Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты . Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.). Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита.

Итак, кредитно-финансовые институты подразделяются на:

1. центральные банки;

2. коммерческие банки;

3. специализированные кредитно-финансовые институты.

Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они зажимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся следующие:

1. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк - член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).

3. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами , предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций . Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу , выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки , осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Выделяют несколько их функций:

1. Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.

2. Предоставление кредитов предпринимателям.

Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства . На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании - на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

Кредитные организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой - проникновением их в сферу действия коммерческих банков. Например, пенсионные фонды , капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одним из крупнейших покупателей ценных бумаг.

К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

1. Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.

2. Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.

Существуют различные типы сберегательных учреждений:

· сберегательные банки и кассы;

· взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США);

· доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);

· ссудно-сберегательные ассоциации (Соединенные Штаты);

· кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.

В Российский Федерации среди сберегательных учреждений доминирует сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).

3. Страховые компании для которых характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

4. Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды, (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности - банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

5. Инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

Таким образом, кредитная система состоит, во-первых, из банковской системы , имеющей обычно два уровня:

1. центральный банк;

2. коммерческие банки.

Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):

1. Казначейство;

2. 12 окружных федеральные резервных банков;

3. 5000 банков-членов.

И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.

Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер

Правительство и ЦБ РФ планируют в ближайшие годы разработать и реализовать меры по созданию более благоприятных условий для развития различных видов банковского кредитования. Об этом говорится в стратегии развития банковского сектора РФ на годы, внесенной в среду Минфином РФ в правительство.

В частности, в года планируется разработка законодательства, направленного на улучшение условий для потребительского кредитования. Предусматривается установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Предполагается также установить обязанность кредитора предоставлять указанную информацию потребителю, а также определить ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации. С другой стороны, предусматриваются меры по снижению рисков невозврата потребительских кредитов, включая недобросовестные действия со стороны потребителей. Кроме того, будет установлена ответственность потребителя за нарушение целевого назначения потребительского кредита и иных условий договора займа , влекущих дополнительные риски для кредитора, говорится в документе.

Для развития системы кредитования малого бизнеса предлагается принятие упрощенных процедур в этой области, в частности, установление облегченной процедуры предоставления небольших по объемам ссуд и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов. Также в стратегии отмечается важность развития микрофинансовых организаций, которые занимают нишу обслуживания финансовых потребностей населения, малых и микропредприятий в тех местностях, где отсутствуют банки в силу низкого экономического интереса. Кроме того, предполагается введение законодательного и правового регулирования синдицированного кредитования для четкого распределения рисков, юридической ответственности и налоговых последствий для участников синдиката. Помимо этого, планируется внести поправки в законодательство, обеспечивающие юридическую защиту сделок с производными финансовыми инструментами, а также создать условия для страхования кредитных рисков. Предполагается создание бюро кредитных историй, которое станет инструментом оценки и снижения кредитных рисков банков. Соответствующий законопроект планируется к принятию в 2004 году.

Для оптимального развития кредитных отношений банков с реальным сектором экономики в 2004 году предполагается принятие поправок в действующее законодательство, направленных на повышение эффективности института залога. В частности, предлагается решить вопрос о внеочередном погашении кредитных требований, обеспеченных залогом, при банкротстве заемщика. Также предлагается расширить возможность использования внесудебных процедур обращения взыскания на недвижимость, являющееся предметом залога. Предусматривается расширение прав кредиторов по контролю над процессом реализации заложенного имущества, а также закрепление упрощенного порядка переуступки кредитных требований.

Для укрепления ресурсной базы кредитных организаций предлагается снятие ограничения на выпуск кредитными организациями облигаций размерами капитала. Одновременно говорится о необходимости снятия запрета на приобретение ценных бумаг банков российскими страховыми компаниями, пенсионными фондами и другими коллективными инвесторами. Срок внесения в правительство указанных поправок - годы.
Для снижения административной нагрузки на банки и создания более благоприятных условий для развития банковской деятельности правительство РФ в 2004 году намерено принять меры по снятию с банков всех вмененных им несвойственных функций, в частности, функции контроля над кассовой дисциплиной клиентов.

13. Приказ ГТК РФ от 01.01.01 г. N 18 "Об использовании таможенными органами банковских гарантий при транзите и доставке товаров под таможенным контролем" (с изм. и доп. от 01.01.01 г.),

24. Гольцберг, -Бек, . Пер. с англ. Киев, торго­во-­издательское бюро ВHV, 2004 г.

25. Денежное обращение и банки: Учебн. пособие для эконом. вузов / , и др., Под. Ред. , . – М.: Финансы и статистика, 2003. – 169 с.

26. Деньги и финансовые институты: Учебн. пособие / , ; Под ред. . – СПб: Питер, 2004. – 219 с.

27. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов / , и др., Под ред. .- М.: Банки и биржы, ЮНИТИ, 2005. – 623 с.

28. Ефимова право, М. БЕК, 1999 г.

29. Жуков теория денег и кредита, М., Финансы и статистика 1995 г.

30. , Левкович коммерческих и финансовых расчетов. – Мн.: НТЦ «АПИ», 2002. – 224 с.

31. Колпакова. Денежное обращение. Кредит: Учебн. для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 367 с.

32. Носкова и финансовые операции: Учебн. для вузов – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002. – 333 с.

Современный коммерческий банк: управление и операции, М., Вазар-Ферро,1999 г.

И от нас многое зависит // Газета Чувашского отделения Сбербанка России «ВКЛАД». – Год 2002. - №2. – С 5-9.

Расчетно-кредитное обслуживание представляет собой целый комплекс услуг кредитной организации, которые направлены на открытие, ведение счетов клиентов и осуществление сопутствующих операций. Расчетно-кредитное обслуживание включает также процесс выдачи денежных средств в .

Особенности расчетно-кредитного обслуживания юридических лиц

Для начала работы в банке юридическому лицу требуется открыть . Различные кредитные учреждения предлагают разный срок открытия счета – от двух часов до нескольких дней. В основном, чем крупнее банк, тем больше времени у него займет открытие счета. Это объясняется сложной структурой управления, негибкостью процедур, большим количеством клиентов. Небольшие банки, как правило, откроют счет юридическому лицу намного быстрее. Кроме того, если организация является значимым клиентом для банка, то счет ей по распоряжению управляющего могут открыть в течение двух часов.

Чтобы открыть счет необходимо предоставить комплект бумаг. В основном он включает в себя:

  • Копии паспортов учредителей;
  • Документ, свидетельствующий об аренде помещения или о праве на собственность;
  • устав;
  • учредительный договор;
  • документ, подтверждающий факт регистрации;
  • свидетельства из налоговой службы и статистики;
  • сведения из государственного реестра;
  • документы, свидетельствующие о полномочиях представителя;
  • анкета.

Кроме того, законодательство обязывает заполнить анкету выгодоприобретателя и карточку с образцами подписей. Подписи, проставленные в последней, банк будет сверять при совершении каждой операции.

Банк с помощью специальных сервисов проверяет правомерность открытия счета клиенту. По окончании процедуры открытия счета сотрудник выдает документы, свидетельствующие о проведении операции. Как правило, банки просят клиента внести незначительную сумму на счет, чтобы он не был нулевым.

Только после открытия расчетного счета банк может производить кредитное обслуживание счета клиента. Этим вопросом занимается уже не операционный отдел банка, а кредитный. Юридическому лицу потребуется представить следующие документы:

  • справки об оборотах;
  • другие документы, подтверждающие доход.

Особенности расчетно-кредитного обслуживания физических лиц

Частное лицо может открыть следующие виды счетов в банке:

  • счет до востребования;
  • вклад на определенный срок.

Причем эти счета можно открыть в любом виде валюты, с которой работает банк. В основном, это доллары США, фунты стерлингов и японская йена.

Список документов физического лица для открытия счета в банке существенно меньше, чем у лица юридического. В этом случае с клиента потребуют только документ, удостоверяющий личность. По предъявлении паспорта, сотрудник банка обязан проверить его на действительность по специальной системе. В редких случаях она выдает сообщение о недействительности паспорта. Это может быть связано с ошибками в паспортном столе, в котором получал документ. В этом случае необходимо незамедлительно обратиться в отдел выдачи паспортов для разрешения ситуации.

После заполнения договора на открытие счета и проставления необходимых подписей, клиент получает свой экземпляр этого документа. С этого момента он вправе распоряжаться счетом по собственному усмотрению в рамках законодательства РФ.

После открытия данного счета банковское учреждение может производить кредитное обслуживание счета клиента. Физическое лицо должно подтвердить свой доход с помощью предоставления справки о доходах. Многие банки также требуют справку с места работы.

Расчетно-кредитное обслуживание базируется на основных законах кредита. Среди них: возвратность, срочность, платность. Это означает, что банк выдает средства в долг на определенный срок под конкретную процентную ставку с обязательством возврата. Кредитные отношения оформляются с помощью договора займа, который имеет определенную форму.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш